50 plus hypotheek

//50 plus hypotheek

Afgelopen weken zijn er verschillende berichten in de media verschenen over de (on)mogelijkheid van een financiering voor 50 plussers. Feitelijk gaat het hier om de groep die binnen 10 jaar de officiële AOW ingangsdatum bereikt. Deze AOW datum is momenteel 67 jaar en 3 maanden. Wat maakt dat deze groep nu problemen ondervindt bij het aanvragen van een nieuwe hypotheek?

Hieronder een aantal punten op een rij:

Overwaarde telt niet mee bij de beoordeling van de nieuwe hypotheek
50 plussers wonen vaak nog in het huis waar zij hun kinderen hebben zien opgroeien. Zij hebben jaren geleden een hypotheek afgesloten en sindsdien mogelijk enkele aanpassingen op de hypotheek gedaan hebben ivm verbouwingen. De woning heeft, nu ook de economie weer in de lift zit, een behoorlijke overwaarde. Deze overwaarde kan helaas niet gebruikt worden om mee te nemen in een nieuwe hypotheek. Hiervoor is inkomen noodzakelijk. Nieuwe hypotheekregels eisen dat er een bepaald inkomen tegenover een hypotheeklast gezet moet worden. Ofschoon er nu een overwaarde in de woning zit, kent iedereen de berichten van een aantal jaren geleden van mensen die “hun huis onder water” hadden staan. De waarde van de woning is dus te risicovol (voor zowel bank als klant) om hierop een nieuwe hypotheek te kunnen uitgeven.

50 plussers hebben veelal nog een aflossingsvrije hypotheek
Een aantal jaren geleden was de aflossingsvrije hypotheek een van de meest gangbare hypotheekvormen. Men betaalde alleen rente, wat maakt dat de maandlasten relatief laag waren. Deze rente is gedurende 30 jaar aftrekbaar. Voor 50 plussers geldt vaak dat zij nog maar een paar jaar van deze renteaftrek kunnen genieten. De lastenverhoging die volgt( geen aftrek meer, dus men betaalt de volledige rente) in combinatie met de strengere hypotheekvoorwaarden, maakt dat zij lastiger voor een nieuwe hypotheek kwalificeren.
Bij een aflossingsvrije hypotheek staat aan het einde van de looptijd van de hypotheek nog de gehele lening open. Deze moet aan de bank terugbetaalt worden. Als deze niet volledig uit de waarde terugbetaalt kan worden, spreekt men van een restschuld.

Pensioen valt tegen
10 jaar voor de bereikte pensioenleeftijd gaat het pensioeninkomen een rol spelen bij de aanvraag van een hypotheek. Waar vroeger een pensioen nog waardevast werd afgesloten, kan het inmiddels zo zijn dat er wijzigingen in het pensioen zijn aangebracht en/of dat men te maken heeft met een pensioenbreuk door wijziging van werkgever. In deze gevallen kan het pensioeninkomen tegenvallen en hierdoor ook tegenvallen ingeval dit inkomen meegewogen wordt bij de berekening voor een hypotheek.

Hypotheek onmogelijk?
Belangrijk is om op tijd aan de bel te trekken. Heeft u als 50 plusser een bestaande (aflossingsvrije)hypotheek, neemt u dan bijtijds contact op met uw bank of uw financieel tussenpersoon. Ofschoon bovenstaande pijnpunten mogelijk voor u van toepassing zijn, heeft u misschien nog “verborgen” inkomen waar onze adviseurs in overleg met de bank voor u toch een opening voor een hypotheek kunnen vinden. Denkt u bijvoorbeeld aan lijfrentepolissen etc.